Qué significa cada dato
- TIN: el interés que cobra el banco por prestarte el dinero. Con él se calcula la cuota.
- Comisión de apertura: un porcentaje que el banco cobra al darte el préstamo. Normalmente lo descuenta del dinero que te ingresa.
- TAE: el coste anual real, contando intereses y comisiones. Es el número que hay que comparar entre ofertas.
Cómo calcula la TAE esta calculadora
La TAE es el tipo de interés que hace que el dinero que recibes (importe menos comisión) sea igual al valor actual de todas las cuotas que vas a pagar. La calculadora lo resuelve numéricamente y lo expresa en tasa anual: (1 + tipo mensual)12 − 1.
Ejemplo: 12.000 € al 7,5 % TIN en 60 meses con un 1 % de comisión. La cuota es de unos 240 € al mes, pero como solo recibes 11.880 €, la TAE sube a más del 8,2 %.
Cómo conseguir un préstamo más barato
- Compara la TAE, no la cuota. Una cuota baja con un plazo muy largo puede esconder un préstamo caro.
- Pregunta por los productos vinculados. Algunos bancos bajan el TIN a cambio de un seguro cuya prima no siempre entra en la TAE anunciada.
- Pide la Información Normalizada Europea sobre el crédito al consumo. El banco está obligado a dártela antes de firmar.
- Desconfía de los minicréditos rápidos: suelen tener TAE de tres cifras. Si necesitas poco dinero durante poco tiempo, pregunta en tu banco por otras opciones.
Préstamo personal o tarjeta de crédito
Las tarjetas «revolving» o de pago aplazado suelen tener tipos mucho más altos que un préstamo personal y, si pagas cuotas pequeñas, la deuda tarda años en bajar. Para compras grandes, un préstamo con plazo y cuota fijos suele salir más barato y es más fácil de controlar.